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Comment choisir entre la rente LPP et le capital LPP ?

Ah cette fameuse question… eh bien la réponse la plus directe et simple serait : « ça dépend de vos besoins, de votre santé, de votre manière de vivre et de vos connaissances en matière de gestion financière… ». Sauf que cette réponse ne doit pas être très satisfaisante, n’est-ce pas ?

Ah cette fameuse question… eh bien la réponse la plus directe et simple serait : « ça dépend de vos besoins, de votre santé, de votre manière de vivre et de vos connaissances en matière de gestion financière… ». Sauf que cette réponse ne doit pas être très satisfaisante, n’est-ce pas ?

La bonne nouvelle c’est qu’il n’y a pas de mauvaise réponse à cette question, en revanche une fois que vous aurez choisi, il n’y a pas de retour en arrière !

Voici tout de même quelques pistes de réflexions pour faire votre choix :

- Ce qu’il faut retenir en choisissant le capital:
o Vous devez être capable de gérer un très gros capital sur le long terme.
o Vous pouvez réaliser des gros projets si c’est votre objectif.
o Si vous ne dépensez pas tout, vous aurez un capital à donner/léguer à votre descendance.

- Et en revanche, en ce qui concerne les rentes:
o Vous préférez la sécurité des revenus mensuels.
o Vous êtes en très bonne santé.
o Vous obtiendrez une meilleure protection de votre conjoint(e) (rente de veuve/veuf).

Il est bon à savoir également que certaines caisses de pension permettent d’opter pour une troisième option : prendre une proportion de votre 2e pilier en rente, et le reste en capital.

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À combien vont se monter les impôts lorsqu’on aura droit au 2e pilier ?

Malheureusement personne n’y échappe et peu importe l’option que vous choisirez (rente, capital ou un mix des deux si votre caisse de pension le permet), vous aurez des impôts à payer…

Malheureusement personne n’y échappe et peu importe l’option que vous choisirez (rente, capital ou un mix des deux si votre caisse de pension le permet), vous aurez des impôts à payer…

Si vous choisissez le capital, vous aurez un impôt unique sur le retrait à payer. On parle d’impôt unique car une fois payé vous ne paierez plus d’impôt sur le revenu. En revanche, l’argent retiré viendra s’ajouter à votre fortune et fera augmenter l’impôt sur la fortune.

Si vous choisissez la rente, chaque franc versé sera considéré comme du revenu imposable. Vous aurez un impôt annuel sur le revenu à payer comme lorsque vous touchiez votre salaire auparavant. En revanche, vous n’aurez pas d’augmentation de l’impôt sur la fortune.

Peut-être me voyez-vous venir, dans le dernier cas potentiel, ou vous pouvez retirer une partie en capital et une partie en rente, eh bien vous payerez un impôt unique sur le retrait en capital pour le montant retiré, et un impôt annuel sur le revenu correspondant à la rente que vous toucherez.

Versement Impôt sur le revenu Impôt sur la fortune Impôt lors du retrait
Rente Oui Non Non
Capital Non Oui Oui
Rente et capital Oui Oui Oui
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Qu’en est-il pour le versement des rentes complémentaires à la LPP ?

Il est important de savoir que votre 2e pilier ne sert pas uniquement à la retraite. Si par malheur la vie ne vous réserve pas que des bonnes surprises, il est bon de savoir que votre 2e pilier sera également là pour vous épauler, notamment si vous devenez invalide ou si vous perdez votre conjoint(e).

Il est important de savoir que votre 2e pilier ne sert pas uniquement à la retraite. Si par malheur la vie ne vous réserve pas que des bonnes surprises, il est bon de savoir que votre 2e pilier sera également là pour vous épauler, notamment si vous devenez invalide ou si vous perdez votre conjoint(e).

Demander le versement d’une rente d’invalidité LPP/LAA

Dans le cas de l’invalidité, c’est l’AVS (1er pilier) qui fait passer les différents examens afin de déterminer la capacité à exercer une activité lucrative, donc la capacité à travailler. Sur la base de ces examens, ils déterminent le degré d’invalidité d’une personne.

Pour pouvoir demander une rente, que ce soit au 1er pilier (AI) ou au 2e pilier (LPP), il faut que l’invalidité soit d’au moins 40 %.

Une fois le degré d’invalidité déterminé et communiqué à la caisse de pension, il est donc possible de bénéficier d’une rente d’invalidité LPP/LAA, mais il faut tout de même attendre un délai d’une année à deux ans avant qu’elle ne commence à être versée (selon la règle). En pratique, très souvent les employeurs souscrivent à une assurance perte de gains qui intervient justement à la suite d’un accident ou d’une maladie causant l’invalidité. Cela permet de couvrir une partie de votre salaire le temps que votre 2e pilier prenne la relève.

2e pilier (LPP)
d’une rente d’invalidité LPP/LAA

Demander le versement d’une rente LPP de veuf, de veuve ou d’orphelin

Malheureusement on n’est jamais à l’abri de vivre le décès d’un proche, y compris de son conjoint(e). Le traumatisme étant irréparable, il est compliqué d’imaginer l’état de ses finances par la suite. De la même manière que pour un cas d’invalidité, le 2e pilier permet d’apporter un soutien financier dans le cas d’un tel drame des suites d’une maladie ou d’un accident.

Pour cela, l’une des deux conditions doit être réunie, il faut :

- Que le conjoint survivant ou la conjointe survivante ait la charge des enfants communs.

- Que le conjoint(e) survivant soit âgé d’au moins 45 ans ET que le mariage ait duré au moins 5 ans.

Il n’est donc pas obligatoire d’être marié pour bénéficier de cette rente.

Très souvent, cette règle est également outrepassée pour offrir de meilleures conditions aux assurés. C’est pourquoi il est très important de se référer au règlement de sa caisse de pension pour connaître les détails des couvertures. De manière générale, cette rente LPP correspond à 60 % de la rente d’invalidité qu’aurait perçu le défunt(e).

Dans le cas où celui-ci (celle-ci) avait des enfants, ils peuvent demander une rente d’orphelin qui est conjointement liée à la rente de veuf ou de veuve, si :

- L’enfant est mineur (moins de 18 ans).

- L’enfant est aux études et a moins de 25 ans.

Obtenir le versement de la rente ou du capital 2e pilier : La marche à suivre signée FBKConseils

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1. Le premier rendez-vous !

Le but est de se rencontrer en personne ou par vidéoconférence pour découvrir vos besoins et voir comment nous pouvons vous apporter notre aide pour obtenir le versement de votre 2e pilier.

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2. La création du dossier !

Moins excitant mais nécessaire, nous aurons besoin de rassembler tous les documents nécessaires pour mettre en place la solution trouvée (si nous en avons trouvé une bien sûr !)

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3. Les contacts !

Avec votre dossier créé et les documents à disposition, nous pourrons échanger et mettre en place toutes les modalités avec la caisse de pension pour le versement LPP.

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4. Le 2e rendez-vous !

Toujours soit en personne ou par vidéoconférence, nous ferons un nouveau rendez-vous pour vous apporter toutes les explications précises concernant votre versement LPP, ainsi que pour apporter toutes corrections si c’est nécessaire.

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5. La validation finale !

À ce stade, nous n’attendons plus que la validation du versement des fonds LPP.

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6. La tranquillité d’esprit !

Vous serez enfin prêt à profiter pleinement de votre 2e pilier.

Combien de temps dure cette procédure et combien ça coûte ?

Cette démarche correspond à une partie primordiale de la prévoyance retraite. Il est très important de comprendre et de simuler cette rente avant de prendre cette décision irréversible.

Si tous les documents sont réunis, nous pouvons traiter votre demande de manière assez rapide. Il faut compter une heure pour comprendre la situation et vos besoins puis environ trois heures de travail afin de vous présenter les résultats finaux.

Dans tous les cas, nous vous fournirons une offre et un devis avant de commencer le travail et après avoir effectué le premier rendez-vous sans frais nous permettant de mieux comprendre votre situation.

Les questions souvent posées sur le versement du 2e pilier

- Quand vous arrivez à la retraite ou au maximum 5 ans avant (si votre caisse de pension le permet), vous pourrez demander à votre caisse de pension de prévoir le versement d’une rente LPP ou d’un capital LPP.

- Le 2e pilier va verser une rente d’invalidité à partir du moment où l’assuré ne touche plus de revenu d’une assurance perte de gain de son employeur. Le degré d’invalidité doit avoir été examiné par l’AVS, et doit être d’au moins 40%.

- Vous devrez payer un impôt unique sur le retrait du capital 2e pilier. La méthode de calcul est exactement la même que pour le calcul de l’impôt sur le revenu (communal, cantonal et fédéral), mais avec des barèmes réduits. Donc il va différer en fonction du canton et de la commune d’habitation.

- En cas de décès, la caisse de pension va observer la situation du défunt ou de la défunte, et verser une rente de conjoint survivant correspondant à 60 % de la rente du défunt ou de la défunte, ainsi qu’une rente d’orphelin pour les enfants âgés de moins de 18 ans, ou moins de 25 ans s’ils font des études.