La Responsabilité Civile privée : l’assurance anti-cata qu’il vous faut ! 

Parlons franchement de l’assurance responsabilité civile privée. Pour beaucoup, l’assurance RC est comme un parapluie oublié au fond d’un tiroir : on ne pense pas à elle jusqu’à ce qu’il commence à pleuvoir. Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, l’assurance responsabilité civile peut être un bouclier discret mais crucial contre les accidents de la vie quotidienne. Vous vous demandez peut-être pourquoi souscrire à une telle assurance si son usage est rare et son utilité parfois floue. Pourtant, en situation d’accident où vous êtes tenu responsable de dommages à autrui, les coûts peuvent être astronomiques.

Pourquoi cette page pourrait vous intéresser plus que vous ne le pensiez ? Souvent, pour louer un appartement, une assurance RC devient presque une « nécessité non officielle » pour sécuriser votre bail. Ici, nous démystifions les coûts, les avantages et les situations où une assurance RC devient plus qu’utile : elle devient votre meilleure alliée pour vivre sereinement.

C’est parti !

L’assurance responsabilité civile privée, c’est quoi ?

Samedi dernier, Zoé et moi, on a été invité chez Michel et Michèle, un couple d’amis qui nous a concocté un menu aussi délicieux que copieux. Entre le fromage et le dessert, on s’est lancé dans une partie de Time’s Up!

Les deux premières manches se sont déroulées à la perfection, j’ai deviné presque tous les mots. Zoé était fière de moi. Enthousiaste, je me suis dit que j’allais tout donner dans la dernière manche, celle des mimes.

On s’est déplacé au salon pour l’occasion. Quand mon tour est venu, j’ai commencé à dessiner des vagues avec mon bras pour faire deviner le mot « proue » à Zoé, qui ne comprenait visiblement rien. Alors je les ai agités encore plus frénétiquement, jusqu’à toucher la TV qui s’est écrasée au sol, volant en mille éclats à travers la pièce.

Zoé était blême. Faut dire que c’était un appareil dernier cri, pour lequel Michel et Michèle avaient économisé durant des mois.

Moi, j’étais tranquille, peinard, à l’aise.

Ce que Zoé ne savait pas, c’est que j’avais souscrit le mois passé à une RC avec une franchise dérisoire !

Je n’ai eu qu’à prévenir FBK Conseils qui a transmis le sinistre à mon assurance. Le téléviseur a été remboursé peu de temps après, à sa valeur neuve.

En résumé, une assurance RC c’est une protection indispensable contre les dommages corporels, matériels et immatériels infligés involontairement à l’encontre de quelqu’un ou de ses biens.

L’assurance RC couvre-t-elle les dommages causés à tout le monde ?

Quand on dit quelqu’un, on entend quelqu’un qui ne soit pas vous ni un membre de votre ménage. Si vous cassez la PlayStation de votre enfant parce qu’il a passé la nuit devant l’écran, la RC privée ne vous remboursera pas.

Les contrats excluent d’office tous les membres couverts par la même police d’assurance !

5 types de dommages que la RC privée ne couvre pas

Aujourd’hui, presque tous les contrats sont établis en fonction du style de vie de l’assuré et divergent fortement les uns des autres. Cela dit, un contrat typique d’assurance responsabilité privée ne couvre pas :

• Les fautes intentionnelles.
• Les accidents causés à soi-même.
• Les accidents causés à l’intérieur de votre ménage.
• Les accidents causés aux personnes assurées par d’autres personnes assurées dans le même contrat (par exemple si votre chien mord votre enfant, votre enfant mord votre chien ou un de vos enfants en mord un autre).
• Et toutes les activités peu communes nécessitant une RC privée particulière.

Le prix d’une responsabilité civile privée

Le prix de ce genre de contrat est assez standardisé par toutes les compagnies d’assurances mais sera sans doute l’assurance la moins chère que vous aurez à l’exception peut-être de l’assurance protection juridique.

En bref, l’assurance responsabilité civile privée, la RC dans le langage commun, vous protège des dommages physiques, matériels ou immatériels que vous pourriez causer involontairement à autrui.

Un smartphone cassé, des lunettes écrasées ou une bousculade accidentelle sont vite arrivés et peuvent coûter cher. C’est pourquoi la RC existe.

Les choses indispensables à vérifier pour conclure sa responsabilité civile privée

• Parents ou en charge de personnes mineurs ? Choisissez une responsabilité civile famille. Étant responsable des agissements de vos enfants, si l’un d’eux écrasent les lunettes d’un copain de classe, c’est à vous de réparer les dommages.
• Indiquez si vous gardez des animaux et surtout les inclure le cas échéant. Si votre chien mord volontairement un passant ou renverse involontairement un enfant, c’est à vous de réparer, là aussi, les éventuels dommages subis.
• Veillez à ce que votre assurance contienne une protection à hauteur au minimum de 5 millions de CHF.
• Assurez-vous que vous soyez couvert(e) en cas de faute grave également (une faute est vite « grave » aux yeux des assurances).
• Précisez toutes les activités à risques élevés pratiquées, telles que des sports extrêmes, de la chasse ou tout loisir lors duquel un accident coûteux pourrait subvenir.
• Vérifiez que la « couverture monde » corresponde à vos déplacements ou voyages. Si vous voyagez 3 mois à travers la corne de l’Afrique, votre responsabilité civile doit impérativement couvrir des séjours allant jusqu’à 3 mois au minimum et s’étendre à l’Ethiopie, l’Erythrée, la Somalie et le Djibouti.
• Déterminez le montant de la franchise. Une franchise basse augmentera forcément vos primes. Mais l’assurance responsabilité civile privée étant, tout comme l’assurance ménage, l’une des assurances les plus abordables tout en couvrant des risques coûteux, c’est toujours bien d’avoir une franchise peu élevée.

Doit-on souscrire à une RC ?

Comme l’assurance ménage, avec laquelle elle est souvent contractée, l’assurance responsabilité civile n’est pas obligatoire. En revanche, elle est vivement recommandée. Son bas coût couplé à sa couverture large et précieuse en font un allié de choix de votre tranquillité d’esprit !

De plus lors de la location d’un appartement, la régie ou le propriétaire risque fortement de vous demander d’en avoir une pour s’assurer que quoi qu’il arrive son bien sera entre de bonnes mains.

En cas de doutes, nous sommes là pour vous accompagner.

Les motifs de résiliation d’une RC privée

Comme pour toutes les assurances choses (ménage, voiture, protection juridique) les contrats peuvent être annulé pour 3 raisons:

1. Le risque disparaît, si vous décidez de partir à l’étranger, votre contrat peut être annulé pour la date de votre départ. Attention à ne pas oublier d’en informer la compagnie d’assurance.
2. Le contrat a un début et une fin, il peut donc être annulé (pas reconduit) si vous respectez les délais nécessaires pour annoncer votre volonté de mettre fin à cette couverture (3 mois).
3. En cas de sinistre, vous avez la possibilité de demander l’arrêt immédiat de votre contrat si vous avez perçu des indemnités par l’assureur.

ATTENTION :

Les assureurs peuvent eux aussi résilier un contrat suite à un sinistre s’ils estiment que vous représentez un risque pour leur entreprise!

Conseils et astuce pour votre assurance responsabilité civile

Conseil n°1

Ne perdez pas trop de temps à comparer le moindre centime de votre assurance RC, les primes sont, en général, sensiblement les mêmes et globalement ce n’est pas une assurance très onéreuse par définition. En revanche, prenez le temps de de comprendre vos besoins (animaux, enfants, faute grave, franchise, montant couvert, etc.).

Conseil n°2

Pour louer votre appartement il y a 9 chances sur 10 que votre futur propriétaire demande des garanties et la plus importante c’est l’assurance RC. Alors avant de déposer votre demande de bail, souscrivez à une RC.

Conseil n°3

Même si la loi a changé depuis quelques années et que les durées d’engagement ne peuvent plus excéder 3 ans, nous vous conseillons tout de même de rester vigilent et surtout de souscrire vos contrats d’assurance avec les durées les plus courtes possibles.