Écrit par Yanis KharchafiMis à jour le 06 mai 2024.
Comment choisir son compte bancaire ?
Vous avez déjà trouvé la banque qui vous correspond le mieux ? Alors continuons avec les différents comptes qu’elle peut vous proposer.
Soyez rassuré, contrairement à la France, où l’abondance de comptes bancaires et produits d’investissement tels que le Plan Épargne Logement (PEL), le Livret de Développement Durable (LDD), le Livret A, et bien d’autres, rend leur description exhaustive quasiment impossible, la Suisse propose un éventail moins vaste de comptes et d’options d’investissement. C’est pourquoi nous avons préparé pour vous ce petit guide récapitulatif.
Au programme :
Un compte épargne, c’est quoi ?
Un compte épargne, comme son nom l’indique, c’est un placement prévu pour l’épargne, qu’on ne touche qu’en cas de problèmes de liquidité.
Ce doit être un compte solide, un pilier financier sur lequel vous pouvez toujours compter. C’est la raison pour laquelle il n’est pas conseillé de l’utiliser pour des opérations fréquentes, comme de multiples petits dépôts ou paiements, afin d’éviter des frais conséquents.
À la différence de nos voisins, les comptes d’épargne ne bénéficient pas souvent de taux d’intérêt fixes. En France, par exemple, il n’est pas rare de trouver des comptes offrant une rémunération, parfois même à des taux supérieurs à 3%. Chez nous, les offres avec garanties sont exceptionnelles, vraiment exceptionnelles.
Afin de vous donner une petite idée de ce qui se fait chez nous voici quelques offres bancaires qui continuent à proposer des taux garantis :
- Raiffeisen Zürich : 0,75% -1.1%
- UBS : 0.38%
- PostFinance : 0.35%
- Banque de Zürich : 0.34% -0.8%
Alors qu’on soit clair, vaut mieux 0.3% que 0… Mais malheureusement ce n’est pas ces taux qui vous aideront réellement à réaliser vos projets ou protéger votre retraite.
Pour résumer, les comptes épargne c’est bien pour assurer un minimum vital :
- Projet d’achat de maison imminant
- Réparation et entretien du ménage
- Epargne vacances ou voyage
- Coussin de sécurité en cas de coup dur
- Mettre de côté pour s’assurer d’avoir la franchise d’assurance maladie couverte
Le compte épargne en une phrase : un montant équivalent à 3 ou 4 fois vos salaires mensuels et très peu de mouvements.
Un compte courant, c’est quoi ?
Le compte courant, c’est votre compte le plus dynamique, celui où vous recevez le fruit de votre travail, à partir duquel vous payez vos factures ainsi que la consommation quotidienne de produits et de services.
Il inclut des frais de gestion, de retrait, de cartes, de documents de fin d’année, etc. Mais il est indispensable.
Le compte courant en une phrase : une vie sans compte courant c’est comme un ciel sans étoiles.
En prenant les choses un peu plus au sérieux, il est aujourd’hui possible de négocier un compte courant pour qu’il soit exempt de frais ou pour minimiser les frais annuels. Selon le type de relation que vous entretenez avec votre banque (comptes d’investissement, fonds de pension, carte de crédit, projet immobilier, etc.), celle-ci peut vous offrir des conditions plus ou moins favorables.
Ce qui est sûr, c’est que la détention d’un compte courant est indispensable pour s’installer en Suisse, que ce soit pour décrocher un emploi, louer ou acheter un logement, ou simplement pour les besoins de la vie quotidienne. Cependant, ne vous attendez pas à ce que ce compte contribue à l’accroissement de votre patrimoine : il n’est pas investi et par conséquent ne produit aucun revenu.
Un compte joint, c’est quoi?
Un compte joint c’est… (la blague est facile, on ne tombera pas dans le piège) un compte utilisé par deux tourtereaux pour financer les dépenses communes.
Peut-être pas très romantique mais super efficace, un tel compte représente un excellent moyen de calculer (et donc de maîtriser) les dépenses du ménage.
Attention, encore moins romantique : si l’un des deux tourtereaux est endetté, ce compte peut servir à payer l’intégralité des dettes.
Le compte joint est souvent choisi par les couples mais finalement il n’est ni plus ni moins qu’un compte avec plusieurs titulaires. Chaque titulaire peut librement utiliser les fonds disponibles et avoir une vision complète et transparente sur les dépenses.
Ces comptes peuvent également être utiles dans diverses situations :
- Les collocations
- Les PPE (propriété par étage)
- Les projets d’investissement commun
Le compte joint en une phrase : les bons comptes font les bons amants ou plus généralement les bonnes relations.
Un compte 3a bancaire, c’est quoi?
Le compte 3a, partie du 3ème pilier s’inscrit dans votre stratégie de prévoyance (retraite).
Toutes les banques ou presque proposent un compte 3a. Certaines en investissent une partie, offrant un rendement supérieur moyennant un risque plus grand tandis que d’autres, au contraire, ne proposent aucun investissement. Ce compte bancaire fonctionne alors comme un compte épargne mais avec l’avantage d’être défiscalisable.
Le 3e pilier A est un des comptes les plus utilisés en Suisse et sur lequel il existe une multitude d’information à disposition en ligne.
Le 3e pilier A est un des comptes les plus utilisés en Suisse et sur lequel il existe une multitude d’information à disposition en ligne.
Dans le monde du 3e pilier, tout le monde veut sa part du gâteau (frais de gestion, frais d’acquisition, commission de courtage, etc…). Alors avant d’aller de l’avant tête baissée prenez le temps de lire un maximum d’articles sur le sujet, regarder des vidéos (comme par exemple les nôtres) et comparer les offres proposées sur le marché.
Un compte d’investissement, c’est quoi ?
Comme son nom l’indique, un compte d’investissement est un compte qui permet d’investir son argent afin de le faire fructifier (dans le meilleur des cas) et vous permettre avec le temps de réaliser de plus gros objectifs.
Il a pour but principal de capter une partie de votre épargne (non essentielle ou non vitale) et de générer une plus-value.
La Suisse est la championne des banques d’investissement et des gestionnaires de fortune. Un nombre incalculable d’options s’offrent aux personnes cherchant à optimiser la gestion de leur patrimoine financier. Voici un aperçu des services disponibles :
Banques privées
Destinées aux individus possédant un capital significatif, quelques établissements bancaires privés se distinguent par leur capacité à prendre en charge la gestion de fortune sous certaines conditions, avec pour objectif principal la valorisation des avoirs de leurs clients.
Banques traditionnelles
Les institutions bancaires conventionnelles offrent généralement à leur clientèle une gamme de produits d’investissement standard, incluant des fonds de placement et, pour certaines, l’accès à des plateformes de trading. Ces services visent à répondre aux besoins d’investissement courants de leurs clients.
Gestionnaires de fortune
En dehors du cadre bancaire, il est également possible de confier la gestion de ses actifs à des gestionnaires de fortune indépendants. Ces experts en gestion patrimoniale opèrent sans pouvoir accepter de dépôts directs. Les clients doivent ouvrir un compte auprès d’une banque partenaire et autoriser ensuite ces gestionnaires à administrer leurs avoirs en fonction de leurs préférences d’investissement.
Néo-banques / fintechs
Le secteur financier suisse voit l’émergence croissante de nouvelles entités, allant de filiales de grandes banques à des startups indépendantes. Ces acteurs innovants proposent des services permettant une ouverture simplifiée de comptes de placements, enrichis par des outils d’analyse de marché avancés tels que le conseil automatisé (robot advisory) et des profils d’investisseur personnalisés. Leur objectif est de fournir une vaste sélection de produits financiers prédéfinis, tout en offrant la possibilité de composer un portefeuille d’investissements sur mesure.
Chaque option présente des avantages spécifiques, adaptés aux différents profils et objectifs financiers des investisseurs, depuis la gestion traditionnelle jusqu’à l’approche plus personnalisée et innovante des fintechs.
