Comment obtenir une rente AVS complète à la retraite ?

Mis à jour le 08 janvier 2024.

Si votre but est de percevoir une rente AVS complète, et en vertu de la réglementation en vigueur jusqu’au 1^er janvier 2024, il vous faudra avoir cotisé jusqu’à « l’âge de référence », qui est de 44 ans. Chaque année non cotisée représente une perte de 1/44ème de la rente. Les terminologues mangeurs de rösti employés par la Confédération à Berne appellent chaque année perdue une « lacune (de cotisation) ». Le 1^er janvier 2024 marque l’entrée en vigueur de la réforme AVS 21 ; hommes et femmes devront alors cotiser à l’AVS le même nombre d’années. Pour ce faire, nous devrons tous travailler 44 ans – de 21 ans à 65 ans – en vue de percevoir une rente complète.

Par exemple, si je pars à l’étranger pendant une année et que j’oublie de payer mon AVS, eh bien… j’accuserai une année de lacune (de cotisation). Ou encore, Zoé et moi avons un enfant et, comme nous sommes un couple moderne, je décide de m’occuper de notre rejeton à temps plein. Puisque Zoé exerce une activité lucrative, celle-ci pourra payer mes cotisations.

Que faut-il comprendre de ces graphiques ? Les rentes AVS évoluent en fonction de votre salaire moyen durant toute votre carrière en Suisse. Avec un salaire de CHF 0 à CHF 14’700 vos rentes seront de CHF 1’225 par mois et si votre salaire est de CHF 88’200 ou plus vos rentes mensuelles seront de CHF 2’450.

Peut-on récupérer ces années de lacunes ?

Il faut cinq ans pour combler ses lacunes d’AVS

Oui ! Mais uniquement dans les cinq années qui suivent l’année lacune. Si j’arrive à 65 ans et qu’on me dit :

• Je vois que durant l’année de vos 27 ans vous n’avez pas cotisé.
• Ah flûte (restons polis) ! J’ai passé une année à Cancun pour un séjour… culturel. J’ai totalement oublié ! Mais je peux rattraper maintenant, j’ai les sous.
• Désolé Monsieur, mais il est trop tard. Vous aviez jusqu’à la fin de vos 31 ans pour rattraper votre retard.
• Mais de combien je serai pénalisé ?
• De 1/44ème de votre rente complète.
• Oh non, pas de math aujourd’hui, je me suis levé avec un de ces maux de crâne…
• En gros, vous calculez votre rente complète et vous la multipliez par 0,045. Vous soustrayez le résultat à la première et vous obtenez votre rente réelle.

Poursuite de l’activité après l’âge de référence (65 ans)

Jusqu’en 2024, si quelqu’un s’éclate à son job et qu’il ou elle veut continuer à travailler après la retraite pour mettre du beurre dans ses épinards, ce sera possible. Eh bien, rassurez-vous, ça sera possible même après ! D’ici à 2024, le seul point positif est que, tant qu’on ne prétend pas à sa rente, cette dernière prend de la valeur. Jusqu’en 2024, les années travaillées après l’âge de 65 ans pourront être comptabilisées dans les 44 années nécessaires si l’on veut obtenir une rente complète. Autrement dit, si vous êtes arrivé[e] en Suisse à 24 ans, vous pourrez continuer à travailler jusqu’à vos 68 ans et toucher une rente AVS complète. En règle générale, et de manière assez logique, les dernières années d’une carrière sont, la plupart du temps, les années les plus rémunératrices ; c’est pourquoi continuer à travailler après 65 ans fera augmenter votre revenu moyen et, par conséquent, le montant de votre rente.

Il est également possible de demander un extrait de compte individuel pour avoir toutes les informations pertinentes concernant la situation de vos cotisations AVS. Cet extrait peut être commandé et modifié une seule fois tous les cinq ans, donc gardez ce détail à l’esprit dans un coin de votre tête et/ou faites appel à nous ! Il serait dommage de ne pas pouvoir toucher une rente AVS complète, alors que cette dernière est relativement facile à obtenir !