En cas de décès, que devient mon 2ème pilier ?

Introduction

Je ne vais pas vous le cacher, écrire un article sur le décès, même si cela concerne un domaine que nous chérissons particulièrement, n’est jamais une tâche agréable, ni pour l’auteur, ni pour le lecteur. Malheureusement, c’est une réalité à laquelle chacun peut être confrontée, et ses conséquences financières peuvent être considérables.

Dans cette série d’articles consacrés à la retraite et, plus précisément, au 2e pilier, nous allons examiner les impacts de ces situations sur la personne assurée et sur son entourage, du point de vue de la prévoyance professionnelle.

La prévoyance professionnelle : Que puis je espérer du 2e pilier en cas de décès en étant affilié à une caisse de pension ?

Vous êtes-vous déjà demandé : « Que deviendrait mon deuxième pilier si je venais subitement à décéder ? »

Dans cet article sur le décès nous traiterons uniquement les rentes et capitaux destinés aux survivants. Si vous cherchez plus d’informations sur les couvertures du 2^e pilier à la suite d’une invalidité nous avons dédié un article spécialement conçu.

Qu’est-ce qui reviendra à mon / ma conjointe ?

Une fois le mariage enregistré et sans avoir besoin de faire quoi que ce soit, le 2^e pilier vous couvrira vous, contre l’invalidité, mais également votre conjoint(e) contre les risques de décès.  Si par malheur vous deviez quitter ce monde avant votre âme sœur, elle continuera de toucher une rente mensuelle à vie. Reste à savoir comment en calculer les montants ?

À combien se monte la rente de veuf / de veuve dans le 2^e pilier ?

Plutôt que de vous donner des chiffres qui ne sont pas précis, je vous invite à vous saisir de votre certificat LPP et de chercher attentivement la ligne rente de veuf / veuve.

En fonction de votre caisse de pension, les rentes et capitaux peuvent varier fortement.

Il est également possible que certaines caisses de pension proposent, au-delà des rentes, une restitution (complète / partielle) des avoirs de libre passage. En plus du certificat LPP, prenez le temps de lire le règlement de votre caisse de pension.

Qu’est-ce qui reviendra à mon ami(e) – concubin si nous ne sommes pas mariés ?

Vous n’avez pas encore franchi le pas ou vous avez opté pour une vie sans mariage mais vous vous demandez tout de même ce qu’il adviendra de votre 2^e pilier en cas de décès ? La réponse n’est pas si simple. Le 2^e pilier fixe des règles bien précises quant à la succession. Si vous avez des héritiers légaux alors votre capital leur reviendra (enfant par exemple). Pas d’héritier mais en couple depuis un certain temps ? Alors en fonction du règlement de votre caisse de pension, il est fort probable que vous puissiez demander à ce qu’elle puisse redistribuer tout ou une partie de ce capital à votre conjoint(e).

Petit conseil : si vous êtes dans cette configuration, pensez à bien mentionner le nom de votre ami(e) à votre employeur. Pour se faire il suffit de demander aux RH le formulaire et prendre le temps de remplir les informations sur votre concubin(e). Petit warning, en principe, il est obligatoire de pouvoir justifier d’une vie commune depuis un certain temps (en général 5 ans).  

Qu’est-ce qui reviendra à mes enfants ?

En plus de l’AVS qui versera à vos enfants (en fonction de leur âge) une rente d’orphelin, le 2^e pilier également connait ce type de rentes. Elles dépendront également de l’âge et du statut de vos enfants. Pour connaitre les détails précis dans votre situation, nous vous conseillons de parcourir le règlement interne à votre caisse de pension.

En règle générale les rentes d’orphelins sont proportionnelles aux rentes de veuves / veuf. Vous devriez également pouvoir trouver les montants directement sur votre certificat LPP.

Nous ne le rappellerons jamais assez chez FBKConseils, négocier un salaire brut c’est bien mais être conscient que les plus gros risques de la vie sont également à la charge de votre employeur doit également entrer dans votre réflexion avant d’accepter un travail. Nous vous conseillons de prendre le temps de faire le point sur :

• Quelle sera ma rente / mes capitaux à l’âge de la retraite ?
• Si je devais ne plus être en mesure de travailler (invalidité), sur quels revenus pourrais-je compter ?

La prévoyance professionnelle : Que puis-je espérer du 2e pilier en cas de décès si vous n’étiez plus affilié à une caisse de pension ?

Avant de répondre à cette question, il est utile de rappeler ce que signifie être affilié à une caisse de pension. En Suisse, dès lors que vous êtes employé, votre employeur a l’obligation de cotiser à votre prévoyance professionnelle, c’est-à-dire au 1er pilier (AVS) et au 2e pilier, via une caisse de pension.

Cependant, dans certaines situations, vous pourriez être amené à quitter votre caisse de pension, par exemple :

• Divorce ;
• Chômage ;
• Départ de Suisse ;
• Et d’autres circonstances.

Dans ces cas-là, vos avoirs LPP sont transférés dans une institution de libre passage, où ils seront conservés jusqu’à ce que vous puissiez les utiliser légalement. Mais que se passe-t-il si, malheureusement, un décès survient avant que vous n’ayez pu en bénéficier ?

Sans cadre légal précis, cela pourrait rapidement devenir un véritable chaos. Heureusement, la loi (ordonnance sur le libre passage) définit clairement les règles concernant la transmission de ces avoirs. Voici l’ordre des bénéficiaires prévu par la législation :

1. Le conjoint et les enfants : ils sont les premiers à pouvoir prétendre à vos avoirs.
2. Personnes bénéficiant d’un soutien important : cela peut inclure un concubin ou une personne ayant assumé la responsabilité d’enfants en commun.
3. Les enfants indépendants (âgés de plus de 25 ans), les parents, ou encore les frères et sœurs : ils viennent en dernier lieu dans l’ordre de succession.

Comment FBKConseils peut vous aider ?

Un rendez-vous d’introduction

Chez FBKConseils, nous offrons à tous nos nouveaux clients un premier rendez-vous sans frais d’environ 20 minutes. L’objectif principal de cette rencontre est de répondre à vos questions et de vous apporter une première orientation claire sur votre situation.

Un rendez-vous de conseils personnalisé

Si le rendez-vous d’introduction ne suffit pas, nous proposons des rendez-vous personnalisés, d’une durée flexible selon vos besoins. Ces séances permettent d’effectuer des recherches approfondies et des simulations adaptées à votre cas, pour vous aider à prendre des décisions éclairées.

Accompagnement dans les démarches administratives

Les conseils, c’est bien, mais parfois ce n’est pas suffisant. Chez FBKConseils, nous vous accompagnons également dans toutes les démarches administratives liées à votre retraite, et plus particulièrement à votre 2e pilier. Nous sommes là pour simplifier vos démarches et vous faire gagner du temps.