L’assurance ménage, les raisons pour lesquelles elle est si importante

    Avez-vous déjà fait l’inventaire de votre logement?

    Sinon, c’est un exercice fascinant. Vous verrez que la valeur des biens dans votre ménage est trois fois ce que vous pensiez!

    Si oui, êtes-vous certain(e) d’être bien assuré(e) ? Par exemple, si on vous dérobe de votre nouvel iPhone dans le métro, serez-vous remboursé(e)?

    A la fin de ce court article, vous saurez exactement à quoi sert une assurance ménage, les clauses à vérfier et les options désormais indispensables, à l’heure où un smartphone vaut le prix d’un ordinateur!

    L’assurance ménage, c’est quoi?

    L’assurance ménage couvre les dommages causés sur les possessions personnelles à l’intérieur et à l’extérieur de votre domicile.

    Au petit matin, vous vous levez, les yeux encore mi-clos d’un sommeil lourd, direction la cuisine pour préparer un café. Là, vous vous apercevez que votre macbook a disparu de la table à manger. Ou alors, vous êtes infiniment triste de constater que le bois de votre bibliothèque vintage a cédé sous la pression d’une infiltration d’eau. Ou encore: une météorite a chuté au beau milieu de votre salon et votre téléviseur a volé en éclats.

    Dans chacune de ces situations (oui, même en cas de météorite ou d’un atterrissage en urgence d’un véhicule spatial), il vous suffit d’en informer votre assurance-ménage qui procédera au remboursement dans les délais les plus brefs.

    Voilà à quoi elle sert.

    Que couvre précisément une assurance ménage?

    Elle couvre tous les effets personnels mobiles qui peuvent se trouver dans votre ménage, de votre Hublot Richard Orlinski à votre Samsung Ultra HD en passant par votre Polaroid instantané ou encore votre précieuse collection de la Pléiade.

    Vos biens sont assurés au minimum contre​:

    Cependant, ces couvertures peuvent être agrandies pour englober plus de sinistres.

    Comment fonctionne une assurance ménage?

    Quand Zoé et moi avons emménagé dans notre nouveau logement à quelques encablures de Lausanne, on a souscrit à une assurance-ménage minimale. On avait peu de mobilier et encore moins d’objets électroniques. Seule l’infrastructure d’un appartement moderne, comme le lave-vaisselle et le lave-linge représentaient des biens de valeur.

    Le risque d’être sous-assuré

    Une année plus tard, au détour d’une après-midi dédiée aux tâches administratives, on a établi un inventaire des biens qui nous entouraient. Résultat: la valeur de notre ménage avait quintuplé et on était sévèrement sous-assuré.

    On a donc contacté notre assureur de confiance qui a ajusté notre police en conséquence.

    Et heureusement!

    Si l’appartement avait subi une inondation durant l’année écoulée, on aurait couru le risque de faire face à des réductions conséquentes de notre assurance.

    Prenons un exemple : Un soir où Zoé et moi étions à un festival, des cambrioleurs se sont infiltrés chez nous. Ils ont eu le temps de voler une bonne partie de nos biens. Il ne restait pas le moindre objet de valeur dans la maison. Nous avons contacté notre assurance pour signaler le vol. Voulant procéder au remboursement l’assurance envoie un expert pour constater les dégâts. Il estime que le vol nous a couté 60’000 CHF. Il nous demande ensuite notre police d’assurance.

    • Valeur décrite dans la police d’assurance ménage : 40’000 CHF
    • Vol​ : 60’000 CHF
    • Inventaire​ du ménage réel : 90’000 CHF

    Même si lors de notre emménagement il y a 5 ans la valeur de nos biens étaient d’environ 40’000 CHF aujourd’hui sans nous en rendre compte nous sommes passés à 90’000 CHF.

    L’assurance va donc procéder au remboursement mais en ajustant au montant de la police

    à 40’000 / 90’000 = 44,44 %.

    Remboursement de l’assurance : 44,44% x 60’000 = 26’666,66 CHF

    Le risque d’être sur-assuré

    Cela dit, l’inventaire établit doit être suffisamment précis pour ne pas qu’on soit sur-assuré et payer des ​primes dans le vide. L’assurance rembourse, en cas de dommages, au maximum à la valeur à neuf des biens en question.

    En d’autres termes, payer plus que nécessaire n’améliore en rien les prestations de vos assurances.

    Prenons un exemple : Un soir où Zoé et moi étions à un festival, la baignoire mal fermée s’est mise à déborder pendant notre absence. En rentrant une grande partie de notre chambre et salon était innondée et beaucoup de nos biens ont été détériorés. Nous avons tout de suite contacté notre assurance qui a mandaté un expert. Il est arrivé sur place et a constaté que les dégâts se montaient à 50’000 CHF.

    Valeur décrite dans la police d’assurance ménage : 120’000 CHF

    • Dégâts​ inondation : 50’000 CHF
    • Notre​ inventaire réel : 70’000 CHF

    Ils rembourseront au maximum les dégâts réels = 50’000 CHF même si nous avons payés des primes sur 120’000 CHF.

    Combien coûte une assurance ménage?

    L’assurance ménage est l’une des moins chères tout en étant l’une des plus précieuses. Bien qu’elle puisse passer du simple au triple en fonction de la valeur de votre inventaire ménage, une fourchette moyenne va de 150 CHF à 300 CHF par année. Soit quelques dizaines de CHF par mois pour assurer les biens de votre logement.

    Attention aux comparateurs de prix!

    Petite parenthèse d’une grande importance sur les comparateurs de prix en ligne. S’ils peuvent se révéler utiles pour avoir une vue d’ensemble, celle-ci restera toujours approximative. Ils présentent deux problèmes majeurs:

    • Contrairement à un conseil personnalisé et qualifié, ils ne prennent pas en considération vos souhaits, votre situation ou votre style de vie. Bref, ce qui vous rend unique.
    • Ils n’appliquent aucune forme de réduction ou de possibilité de négociation. Même s’ils affichent le prix le plus bas sur le marché, ce dernier sera toujours supérieur à ce que vous pouvez vraiment obtenir en traitant directement avec un assureur ou, encore mieux, par l’intermédiaire d’un conseiller spécialiste.

    Votre cadre de vie peut aussi vous faire bénéficier de rabais importants:

    • Rabais de combinaison (plusieurs contrats conclus auprès du même assureur).
    • Rabais d’entreprise : votre emploi peut vous faire économiser de l’argent sur les primes payées.

    Les comparateurs de prix, c’est bien, les conseils personnalisés, c’est mieux. Beaucoup mieux.

    L’assurance ménage est-elle obligatoire?

    En Suisse, elle n’est pas obligatoire, mais vivement recommandée. Quand on établit une balance entre, d’un côté, le prix de son mobilier, de son dressing et de ses objets électroniques et, de l’autre côté, le coût minimal de l’assurance-ménage, la conclusion paraît assez évidente.

    Mais la liberté revient à chacun de laisser tous les biens de son logement à la merci des catastrophes naturelles et des cambriolages en tout genre.

    Existe-t-il des complémentaires à l’assurance ménage?

    Une assurance ménage est, comme on l’a vu, très utile de par sa nature. Ce qu’il est important de savoir c’est qu’en fonction des cas et des situations, elle laisse la possibilité d’inclure d’autres options telles que:

    • Changement de franchise
    • Augmentation des couvertures en cas de vols à l’extérieur
    • Ajout de risques pris en charge :
      • Assurance objets de valeur (dépassant une certaine valeur)
      • Cyberprotection
      • Assistance en cas de perte de clés
      • Assurance bagage (lors de voyage)

    Avant d’entreprendre des modifications il est important de comparer le rapport qualité et prix des prestations en fonction de votre situation.

    Quels types de vol sont couverts par l’assurance-ménage?

    En général, les assurances différencient trois types de vol.

    Le vol avec effraction

    Je reviens chez moi après un petit week-end en Toscane. Je vois, avec effroi, la baie vitrée du salon brisée en mille et uns morceaux. Si je suis bien assuré, pas besoin de noyer mon chagrin au fond d’une bouteille de Chianti que j’avais prévu de faire vieillir dans ma cave!

    Tous les vols avec effraction à votre domicile sont pris en charge par votre assurance ménage. Pour cela, il est évident qu’il faut trouver des traces d’effraction.

    Le pillage

    Appelé aussi quelques fois brigandage, détroussement ou rapine, il désigne tout vol commis par acte de violence ou de menace, du vol à main armée au vol à la tire.

    Selon votre police d’assurance, la prise en charge du remboursement peut dépendre de l’endroit où a été commis le vol, à votre domicile ou à l’extérieur (par exemple, en pleine rue). Renseignez-vous au moment de signer votre assurance ménage, contactez nous et nous pouvons vous épauler dans vos démarches auprès de votre société d’assurance ménage.

    Le vol simple

    Vous vous êtes assoupi en ayant oublié de fermer la porte à clé et un inconnu débarque chez vous pour subtiliser votre téléphone. Ou vous descendez du métro et vous vous apercevez en marchant que votre portefeuille n’est plus dans votre poche arrière.

    Dans les deux cas, il s’agit d’un vol simple, c’est-à-dire sans violence physique ni matérielle (pas de menace, pas de casse).

    Là, ça va être plus compliqué. Le mieux est de se préparer en avance à une telle éventualité et souscrire à une assurance ménage complète qui comprend expressément l’option « vol à l’extérieur ». C’est un choix judicieux compte tenu:

    • Que la plupart des vols se déroulent sur lieu public ou à l’extérieur de votre domicile
    • Que les prix des biens transportables comme les smartphones augmentent d’année en année.

    Dans tous les cas, il vous faudra dénoncer le vol à la police. Astuce coup-de-pouce: vous pouvez déposer plainte pour vol simple contre inconnu, en ligne.

    Résiliation d’une assurance ménage:

    Comme pour toutes les assurances, l’assurance inventaire du ménage peut être résilier dans 3 cas:

    1. A la fin du terme contractuel (la demande doit parvenir 3 mois avant la fin de ce dernier, sinon ce délai dépassé le renouvellement se fera de manière tacite).
    2. Si le risque disparaît, si vous décidez de quitter la suisse le contrat n’a plus lieu d’être et prend fin à votre dernier jour. Ne pas oublier de procéder aux démarches nécessaires.
    3. Une résiliation sur sinistre, après un sinistre vous aurez la possibilité de résilier votre assurance ménage quand vous aurez été dédommagé.

    Attention, si par malheur la vie enchaîne les imprévus et de ce fait les demandes de remboursement à l’assurance, cette dernière peut elle aussi résilier le contrat sur sinistre et ne plus vous assurer par la suite!

    En bref: l’assurance ménage

    En quoi on peut vous aider?

    On fait tout ça pour vous sans aucun engagement ! Il vous suffit de nous lancer un coup de fil ou de nous partager votre souhait par chat.

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