Écrit par Yanis KharchafiÀ combien s’élèvera ma rente AVS ?
Au programme :
Introduction
Ne sachant jamais vraiment qui connait quoi dans quel domaine, je me permets de vous proposer un rapide résumé de la retraite en Suisse mais promis nous arriverons vite au sujet de cet article : les rentes AVS. En Suisse, le système de retraite se compose de 3piliers importants et pourtant si différent, ils ne se ressemblent en rien.
- Le 1e pilier appelé AVS / AI : C’est le cœur de notre article, c’est un pilier qui fonctionne selon le principe de répartition. Autrement dit, les jeunes paient presque directement les rentes des personnes invalides ou retraitées. Ce qu’il faut retenir c’est que vous ne vous constituerez jamais un capital propre. Les cotisations sont prélevées par votre employeur en fonction de votre salaire brut (plus variable et bonus).
- Le 2e pilier appelé LPP/LAA est la prévoyance professionnelle, celle qui dépend presque exclusivement de votre employeur. C’est lui qui décidera tout en respectant la loi s’il souhaite être généreux et proposer des plans sur-obligatoire ou s’il souhaite au contraire se contenter du minimum LPP légal. À l’inverse de l’AVS, les cotisations prélevées sur votre salaire vous permettront de vous constituer un capital propre au fil des années qui vous servira par la suite. Ce capital pourra soit être versé sous forme de rentes soit sous forme de capital.
- Le 3e pilier A appelé également prévoyance liée ou prévoyance privée est l’unique composante du système de retraite complètement facultative. Vous ne serez jamais obligé de souscrire à un 3e pilier. C’est une possibilité qu’offre notre système afin de mettre chaque année une somme allant de CHF 0 à CHF 7’258 (pour 2025) afin de pouvoir les récupérer à votre retraite sous forme de capital et ainsi améliorer vos vieux jours. Mais à quoi bon investir de l’argent dans un produit bloqué et facultatif ? Simplement car le fisc permet de déduire de votre revenu imposable le montant versé chaque année et par conséquent réduire vos impôts.
Voilà, c’est fini : « Assez parlé, on veut des chiffres ! »
Je sais, je sais. Et pourtant, pour bien comprendre les chiffres notamment ceux concernant les rentes AVS, je dois d’abord les accompagner de quelques mots. On parle quand même de votre retraite, ce pour quoi vous travaillez toute une vie. Alors un peu de concentration je vous prie…
Le premier pilier : Comment calculer les rentes AVS versées ?
Tout d’abord, le premier pilier est le seul qui est borné. Non pas qu’il soit têtu, mais il est le seul à connaître un plafond bas et un plafond haut. La rente vieillesse va d’un minimum de 1’260 CHF (1’225 CHF en 2024) à un maximum de 2’520 CHF en 2025 (2’450 CHF en 2024) pour une personne célibataire.
Mauvaise nouvelle pour les tourtereaux et les tourterelles qui me lisent : le maximum de la rente vieillesse pour un couple marié ne dépasse pas le 150% du maximum d’une personne célibataire. La rente maximale qu’un couple marié pourra toucher est donc de 3’780 CHF pour 2025 (contre 3’675 CHF en 2024).
On pourrait s’arrêter là, mais si on veut enfoncer le clou, on pourrait formuler ça de différentes manières. En Suisse :
- La rente vieillesse maximale pour une personne mariée est de 630 CHF inférieure à celle d’une personne célibataire.
- La rente vieillesse maximale pour un couple marié est inférieure de 1’260 CHF par rapport à deux rentes maximales pour un couple de « concubins célibataires ».
Cependant, il est assez rare d’avoir soit le maximum soit le minimum, les rentes se situent pour la plupart entre ces deux montants alors comment savoir quelle sera votre future rente ?
Comparé au 2e pilier, les rentes du 1er pilier ne dépendent que de deux facteurs clés :
Les années de cotisations AVS
Pour obtenir le maximum possible vous devez avoir cotisé de vos 21 ans à vos 65 ans soit 44 ans.
Votre salaire moyen durant votre carrière en Suisse
Pour obtenir le maximum de la part de l’AVS votre salaire moyen doit être de CHF 90’720.
Avouez que pour le moment tout n’est pas bien clair, je vous propose un petit complément d’information grâce à ces deux articles plus complets :
- Comment obtenir une rente maximale à la retraite ?
- Comment obtenir une rente AVS complète à la retraite ?
Voici un petit exemple chiffré : Vous êtes arrivé en Suisse à 40 ans et vous avez depuis ce jour gagné CHF 65’000 jusqu’à vos 65 ans.
- Nombre d’année de cotisations : 25ans
- Salaire moyen CHF 65’000
Une fois ces deux critères calculés, référez vous à ce que la Suisse appelle l’échelle 44.
Etape 1 : Vous prenez la colonne de gauche et cherchez CHF 65’000 puis vous regardez la colonne juste à droite pour trouver la rente correspondante : CHF 2’157 par mois.
Etape 2 : Vous devez effectuer la séparation entre les années cotisées et celles non cotisées. Dans notre exemple, vous avez travaillez de 40 ans à 65 ans ce qui équivaut à 25 ans au lieu de 44. 25/44 x 2’157 = CHF 1’225 par mois.
Voilà pour ce nouvel article en espérant comme toujours qu’il vous aura été utile.
Voir les 2 commentaires
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